Преобразование ссуды Франка это того стоит?

Время от времени польская пресса и СМИ циркулируют тему, известную годами, то есть случай ссуд ипотечного франка. Появляются новые судебные постановления, существует все больше и больше дел против банок. Как Echo также возвращает тему конвертации валюты валюты валюты. Является ли обмен на кредит в PLN еще прибыльным?

Что вы можете сделать с кредитом в иностранной валюте?

В дополнение к кредитам CHF банки предоставили (и некоторые, но очень немногие, все еще предоставляют) ипотечные обязательства в EUR или GBP. Тем не менее, франчайзи — самая многочисленная группа людей, раненных в результате изменений в курсе. Что вы можете сделать с ипотекой по франкам?

• Конвертировать. Банки в крупных масштабах предлагают своим клиентам урегулирование, состоящее в конверсии кредита с франков в Zlotys. Некоторые заемщики согласны.
• Заморозить. Для этого вы должны выиграть дело в суде.
• Аннулировать контракт, то есть прекратить кредит. В этом случае решение суда также необходимо для аннулирования договора, заключенного с банком.

Каково преобразование валюты ссуды CHF в PLN?

Преобразование кредита в франках заключается в том, что оставшаяся сумма кредита в иностранной валюте превращается в Zlotys по обменному курсу, который применяется во время конверсии. Это можно сравнить с обменом денег в офисе обмена: в настоящее время вы меняете одну валюту на другую на текущем курсе. Такая же ответственность в Франсе состоит в преобразовании в Zlotys.

Некоторые ошибочно думают, что преобразование валюты будет проходить на курсе, который действовал, когда было понесено обязательство, то есть несколько лет назад. К сожалению, это не так. Корпоративные заемщики применяются к валюте в день конверсии.

Кредитная процентная ставка = эталонный индикатор переменной (например, Wibor) + Фиксированная маржа банка.

Ипотечные кредиты в иностранных валютах основаны на других процентных ставках, в первую очередь из -за использования различных эталонных индикаторов. В Zloty ссудах это Wibor (в зависимости от банка обычно 3 месяца или 6 месяцев).

С другой стороны, кредиты, предоставленные в швейцарских франках, были основаны на индикаторе LIBOR, который в начале 2022 года был заменен приказом Европейской комиссии индикатором Сарона.

После преобразования кредита из франков в Zlotys метод расчета процентной ставки изменится: с процентной ставки на основе Сарона, обязательство идет в Вибор или, возможно, новый индикатор, который может заменить Wibor (это должно было быть Viron, Но правительство ушло с этой идеи). Таким образом, заемщик должен быть готов изменять процентную ставку по кредиту в PLN, что повлияет на сумму отдельных займов.

Как сообщают сами банки, около 50% клиентов, которые решили преобразовать, сразу после заключения соглашения о конверсии, они вносят полное погашение кредита.

Французская ссуда как альтернатива конверсии валюты

Альтернативой конвертации валюты кредита является преломление. Это состоит в том, что вы доставляете дело в суд, чтобы аннулировать пункт об индексации из кредитного соглашения. Благодаря этому вы можете получить возмещение переплачиваемых платежей из -за применения пункта и сокращения баланса обязательства в банке.

Фрренд из кредита имеет иной эффект, чем конвертирование.

Базовый индикатор для расчета изменений процентных ставок в конверсии валюты.

При отрыве кредит рассматривается так, как если бы он был предоставлен с самого начала в Zlotys. То есть:

• Банк должен вернуть переплату ссуды и спреи.
• Кредитные взносы уменьшаются.
• Кредит по -прежнему является процентами на основе ставки Саронина, а не Wibor. Для сравнения: Саррон 3M = 0,8227%и Wibor 3M = 5,84%. К этому добавляется маржа банка, но он не будет достаточно высоким, чтобы уменьшить огромную разницу в эталонных показателях.

Когда это платит, чтобы преобразовать ипотеку?

Чтобы погасить валютный кредит, следует выполнить три условия:

Прежде всего: Zloty силен, а швейцарский Фрэнк дешево. Давайте рассмотрим простой пример:

Заемщики оставались погашенными 100 000 CHF. Если преобразование валюты произошло, когда обменный курс откровенного достижения максимум 5 PLN 5, это будет 500 000 человек.

Тем не менее, Франкавич решил подождать и подписал контракт на конвертацию валюты жилищного кредита только тогда, когда обменный курс Фрэнка упал до PLN 4.48. Благодаря этому он сэкономил 50 000 человек — после того, как кредит был повернут, осталось 448 000 PLN.

Конечно, это была бы идеальная ситуация, если бы преобразование было сделано в более низком курсе, чем та, которая действовала у заемщика на дату контракта. Тем не менее, мы вряд ли рассчитываем тот факт, что курс швейцарского франка вернется в PLN 2.

Второе: процентные ставки в стране низкие.

Как вы уже знаете из предыдущего параграфа, во время преобразования кредита, взятого в швейцарских франках, изменения процентной ставки. Вместо индикатора сарона используется Wibor. Саррон в настоящее время более 7 раз! ниже, чем Вибор. Предполагая, что банки использовали аналогичную прибыль как для PLN, так и для валютных кредитов, процентная ставка будет ниже для кредитов в иностранной валюте.

Лучшим вариантом было бы преобразовать кредит Франции на момент рекордных низких процентных ставок, которые у нас были на момент Ковида, и это при условии, что кредитное соглашение будет фиксированной процентной ставкой. К сожалению, в Польше банки предоставляют ипотеку только с периодом фиксированного процента, обычно в течение от 5 до 10 лет: в то время заемщик уверен в фиксированной части, независимо от изменений в базовых ставках.

В -третьих: банк не взимает высокие дополнительные расходы

Если преобразование валюты связано с дополнительными затратами, вы должны внимательно следить за ними. Например, такая подписание приложения к контракту: банк может взимать процентную комиссию по стоимости кредита, которая в некоторых случаях даст сумму в несколько тысяч Zlotys.

Преобразование кредита с помощью урегулирования с банком

Хотели бы вы изменить валюту кредита, но условия, предлагаемые банк, не соответствуют? Конечно, вы можете обратиться в суд, но сначала попробуйте посредничество. PFSA выпустила рекомендацию относительно метода посредничества и подписания урегулирования. В процессе посредничества объективный посредник не разрешает спор, но состоит в том, чтобы работать с сторонами в процессе такого решения, которое удовлетворит всех.

Весь этот процесс может быть осуществлен Центром посредничества Суда в Управлении по финансовому надзору Польского финансового надзора, и заявление подано удаленно.

1. Клиент или клиенты (если было несколько кандидатов) предъявляют запрос о посредничестве Центра посредничества в суде в PFSA. Банк должен включить банковскую заявку, если такого варианта нет, перейдите в банк.
2. Посредник читает дело.
3. Посредник связывается с сторонами к разбирательству, то есть с клиентом и представителем банка. Он проводит индивидуальные переговоры и устанавливает дату первого посреднического разговора. Интересно, что все разбирательство может быть проведено через интернет -мессенджер или телефон.
4. Посредничество. Это может быть кратко описано таким образом: 3 человека сидят и обсуждают, пока компромисс, который удовлетворит всех. Банк предоставляет свое предложение в урегулирование, которое клиент может согласиться или нет. Заемщик имеет право представлять свои собственные предложения. Если клиент соглашается с предлагаемыми условиями конвертации валюты в кредите, контракт подписан. Подписание кредитного соглашения, возникающего в соответствии с урегулированием, должно проходить в бумажной или электронном виде или в филиале банка. Если стороны не ладят, конечно, контракт нет.
5. Создан отчет о посредничестве. Если это закончилось урегулированием, то отчет сначала отправляется в суд, который его утверждает. Таким образом, такое урегулирование имеет юридическую силу урегулирования, заключенного в суд, и после предоставления пункта о правоприменении становится исполняемым титулом.

Преимущества и недостатки конверсии валюты в франках

Преобразование кредита Франка и аннулирование кредитного соглашения и подоходного налога.

Если финансовый избыток был создан, когда кредит был преобразован на банковский счет заемщика, может возникнуть вопрос, является ли это предпосылка для налоговых обязательств, связанных с конвертацией ипотечного кредита?

В мае 2021 года директор KIS подтвердил, что в соответствии с положениями Закона о подоходном налоге переход валюты в PLN индексируется с обменным курсом CHF или его погашением является нейтральным налогом, особенно в случае банковского кредита, взятого для собственные цели жилья.