Лимит личного счета, также известный как овердрафт, кредитный лимит или возобновляемый кредит, является очень популярным продуктом, которым пользуются многие клиенты банков.
Однако, как и все в этом мире, здесь есть свои светлые и темные стороны. Стоит понимать, как именно работает овердрафт, когда он может быть полезен и в каких ситуациях может испортить ваш бюджет.
Что такое кредитный лимит и как работает овердрафт?
Мы начнем с абсолютных основ, т. е. подробно объясним, что такое лимит счета и как он работает?
У вас есть счет в банке и вы прекрасно знаете, что можете пользоваться накопленными на нем деньгами, пока они не закончатся. На вашем счету 0 злотых = вы не будете платить картой, вы не сделаете перевод.
Как погасить овердрафт?
Ну, овердрафт вроде как окупается. Когда деньги, например зарплата, переводятся на ваш счет, они в первую очередь идут на покрытие «минуса». Если поступает больше, чем вы списали, вы можете потратить остаток. Что, если он снова закончится? Тогда вы можете снова стать отрицательным.
Стоимость кредитного лимита
Лимитная комиссия обычно зависит от типа счета. Для базового аккаунта они обычно будут выше, чем для VIP-аккаунтов для состоятельных клиентов.
- Комиссия за предоставление лимита. Очень часто банки устраивают акции и вы получаете свой первый кредит за 0 злотых.
- Комиссия за продление овердрафта. Обычно лимиты предоставляются сроком на 12 месяцев. По истечении этого времени вы можете либо отменить его (помните, что срок уведомления обычно составляет 30 дней, поэтому вам следует сделать это заранее), либо он автоматически продлится еще на год. И именно в момент продления взимается плата за продление лимита. Обычно он рассчитывается как процент + минимальная сумма, например. 2% от предоставленного лимита, не менее 60 злотых.
- Интерес. В тот момент, когда вы переходите в минус, проценты начинают начисляться. Банк считает их за каждый день, когда вы находитесь в минусе, пока долг не будет погашен. Чем дольше вы остаетесь в овердрафте, тем больше вы вернете банку.
- Комиссия за увеличение лимита. Если в какой-то момент вы захотите увеличить лимит, вы должны подать заявку на его увеличение. Если банк решит, что вы обладаете достаточной кредитоспособностью, вы подписываете приложение к кредитному договору и взимаете комиссию. Его сумма обычно очень похожа или идентична сумме, которую вы платите за продление кредитного лимита в своем аккаунте.
- Плата за пристройку. В случае внесения изменений в лимитный договор потребуется приложение. Если вы хотите увеличить его, вы обычно ничего не платите. А вот наоборот, т. е. при ее уменьшении банк, скорее всего, возьмет с вас комиссию за пристройку.
Сколько стоит овердрафт – примеры
| ИНГ Конто Директ | мБанк эКонто | ПКО БП Счет на 0 | Сантандер аккаунт | |
| Премиальный взнос | 0 злотых | 1,99 зл. (в продаже) | 2,5%, мин. 60 злотых | 0% (через банк и приложение) |
| Плата за продление | 1,8%, мин. 68 злотых | 3,5%, мин. 99 злотых | 2,5%, мин. 60 злотых | 1% мин. 50 злотых |
| Плата за обновление | 1,8%, мин. 68 злотых | 3,5%, мин. 99 злотых | 2,5%, мин. 60 злотых | 0% (через банк и приложение) |
| Интерес | 14,50% | 17% | 16,5% | 16,41% |
| Дополнительный сбор | 20 злотых | 75 злотых | 50 злотых | 30 злотых |
Что лучше: возобновляемый кредит на счете или кредитная карта?
| Характеристика | Возобновляемый кредит на счете | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Наличие средств | Прямо на вашем счету, средства сразу готовы к использованию | Средства на карте, доступные до определенного лимита |
| Погашение | Это происходит автоматически при зачислении средств на счет. | Возможность погасить минимальную или всю задолженность в срок без процентов |
| Интерес | Обычно выше, чем кредитная карта | Проценты начисляются только после превышения беспроцентного периода. |
| Беспроцентный период | Обычно нет | Обычно 30-60 дней (в зависимости от банка) |
| Гибкость | *Снятие наличных в банкоматах. | *Только для безналичного расчета. За вывод и перевод взимается комиссия + вы теряете беспроцентный период. |
| Затраты | *Проценты только на сумму, использованную с первого дня. *Плата за предоставление и продление лимита. *Комиссия за увеличение лимита. *Дополнительная плата. | *Без процентов при погашении в течение беспроцентного периода. *Годовая/ежемесячная плата за карту. *Комиссия за снятие средств и переводов, а также специальные транзакции (например, пополнение Revolut) |
| Дополнительные преимущества | Обычно нет | Баллы, кэшбэк, страховка, скидки |
Кредитный лимит на вашем банковском счете – ваш спасательный круг на случай непредвиденных расходов
Большинство из нас хотя бы раз в жизни сталкивались с ситуацией, когда неожиданно произошел крупный расход и на счету закончились средства. Ремонт автомобиля, стоматология, дополнительные обследования – все это стоит денег, и немалых. В таких случаях лимит счета является действительно хорошим решением, поскольку вам не придется искать деньги у друзей, бегать по банкам или подавать заявки на кредит. Деньги уже есть и вы можете ими воспользоваться: либо сняв наличные в банкомате, либо расплатившись картой, либо осуществив перевод.
Лимит банковского счета – ловушка, в которую легко попасть
Если вы относитесь к своему овердрафту как к спасательному кругу и используете его очень разумно и только тогда, когда он вам действительно нужен, этот продукт отлично подойдет вам.
Хуже людям, у которых не развита финансовая дисциплина и которые постоянно испытывают соблазн воспользоваться дополнительными деньгами в банке. Даже когда им это совершенно не нужно. Например, они увлекаются потребительством и покупают вещи, которые им не нужны.
К сожалению, у таких людей может возникнуть соблазн использовать всю доступную сумму лимита, а затем возникнуть проблемы с погашением. Банки, скажем честно, тоже не упрощают ситуацию: они часто предлагают лимиты на огромные суммы, даже до 150 000 злотых. злотый. Конечно, не каждый будет иметь достаточную кредитоспособность для получения такого кредита, но даже несколько тысяч – это, на наш взгляд, слишком много. Что происходит с человеком, который зарабатывает, скажем, 4000 злотых? злотых и получает 20 000 злотых. предел? Если он не будет действовать разумно, он будет использовать все это. И как он тогда расплатится? Заработная плата покроет только 1/5. И надо чем-то зарабатывать на жизнь. В результате вы постоянно находитесь в минусе, даже сразу после того, как вам заплатили. И долг не уменьшается. К сожалению, с такими типами лимитов (овердрафт или кредитная карта) очень легко попасть в долговую петлю. В таком случае наиболее разумным решением является получение кредита наличными, погашение лимита и его окончательное закрытие.
Преимущества и недостатки лимита счета
Преимущества
- Быстрый доступ к дополнительным средствам.
- Гибкость – вы можете распределить их на любые цели и потратить так, как вам удобно.
- Спасательный круг на случай непредвиденных расходов.
- Вы им не пользуетесь = не платите проценты.
- Регулярное использование и погашение создает положительную кредитную историю и улучшает BIK.
Дефекты
- Высокая процентная ставка, обычно выше, чем в случае кредита наличными.
- Лимит автоматически продлевается через 12 месяцев, при этом взимается комиссия.
- Проценты за использованный лимит начисляются с первого дня. Здесь нет беспроцентного периода, как в случае с лимитом по кредитной карте.
- Предоставление лимита личного счета зависит от вашей кредитоспособности.
- Когда вы израсходуете весь остаток, доступный в рамках кредитного лимита вашего банковского счета, может быть сложно его погасить — легко попасть в долговую петлю.
- Дополнительные сборы, напр. для обновления или обновления.
Кредитный лимит аккаунта FAQ
Как избежать платы за продление годового лимита?
Если вы хотите отказаться от лимита и не платить комиссию за продление, подайте заявку на его закрытие. Вы должны сделать это как минимум за 30 дней до даты продления, чтобы овердрафт был закрыт до этой даты. Также вы можете обратиться на горячую линию банка и сказать, что хотите отказаться от лимита из-за комиссии – вполне вероятно, что банк предложит вам акционные условия, т. е. не будет взимать комиссию за продление.
Чем отличается кредитный лимит в личном кабинете от кредитной карты?
Наиболее важных отличий два. Первое – это беспроцентный период, доступный по карте, который составляет примерно 52-56 дней. Однако при использовании кредитного лимита на своем счете вы платите проценты с первого дня.
Деньги со своего дебета вы можете использовать по своему усмотрению: снимать их, переводить, платить картой или BLIK. В случае с картой использовать ее можно только для оплаты покупок, ведь перевод или снятие наличных влечет за собой потерю беспроцентного периода и высокую комиссию.
Как получить кредитный лимит на свой счет?
Заявку на кредит необходимо подать в банк, в котором у вас открыт лицевой счет. Банк рассмотрит заявку, проверит вашу кредитную историю (в Бюро кредитной информации и БИГ) и вашу кредитоспособность. Иногда потребуются дополнительные формальности, например, подтверждение дохода. Если решение положительное, вы подписываете договор и лимит активируется.
От чего зависит сумма кредитного лимита?
О вашей кредитоспособности, кредитной истории и банковских процедурах. Некоторые из них указывают, что лимит не может превышать x раз месячный заработок, например. 6 раз в случае с банком ING.
