Кредитная карта или мультивалютная карта: какой картой лучше расплачиваться за границей, чтобы избежать дополнительных комиссий?

Собираетесь в отпуск и задаетесь вопросом, как расплатиться за границей: мультивалютной картой или кредитной картой? Или, может быть, будет достаточно обычной карты для счета в злотых?

На первый взгляд кажется логичным, что мультивалютная карта была бы лучше. Но есть места и ситуации, когда вы не можете оплатить дебетовой картой — требуется кредитная карта, например. в некоторых отелях или компаниях по прокату автомобилей.

Что тогда? Когда использовать валютную карту, а когда кредитную, и какие выбрать, чтобы не переплатить во время отдыха за границей?

Платежи за границу мультивалютной картой

Мультивалютная карта

Мультивалютная карта jон подключен к различным валютным счетам и при платежах распознает, в какой валюте совершается транзакция.
Это как если бы у вас были счета в разных валютах и ​​для каждой из них отдельная карта – только вот карта одна. Вот как это работает, например. Революция, Дзен-карта или большинство мультивалютных карт, предлагаемых польскими банками и пунктами обмена валюты (например, Ситибанк).
Это наиболее выгодный способ: вы можете заранее обменять валюту по подходящему вам курсу, а при совершении платежей или снятии наличных карта списывает их непосредственно с вашего валютного счета без каких-либо дополнительных затрат на конвертацию валюты и комиссий.

Дебетовая карта, которой вы можете платить в иностранной валюте без затрат на конвертацию валюты.

Иногда вы также можете встретить тип дебетовой карты, в котором карта не связана с валютными счетами, но динамически конвертирует транзакции в злотых по текущему обменному курсу, обычно эмитента карты (например, Mastercard или Visa). Это не строго мультивалютная карта, но платежи с ее помощью могут быть столь же выгодными, как и транзакции с использованием мультивалютной карты. А иногда даже лучше – это зависит от курса валют.

От обычной дебетовой карты к счету в PLN она отличается тем, что при совершении операций в иностранной валюте с помощью PLN-карты банк/обменный пункт добавляет свою маржу и/или использует собственные обменные курсы (конечно, невыгодные). А мультивалютная карта применяет хорошие тарифы Mastercard/Visa и не взимает дополнительных комиссий. Вот как это работает, например Карта Visa Travel от mBank: В пакет входит конвертация валюты по курсу Visa, отсутствие комиссий за конвертацию валюты и вывод средств за границу без лимитов и комиссий. Фактически, карта Revolut также может работать в этом режиме: если у вас нет валюты на вашем валютном счете, транзакции конвертируются непосредственно с вашего счета в PLN по текущему обменному курсу Revolut.

Мультивалютная карта – самое важное в двух словах

Для чего это нужно?	— для безналичных расчетов за рубежом; — для снятия наличных в банкоматах за рубежом (обычно существуют количественные ограничения)
Как это работает?	Ее можно подключить к счетам в иностранной валюте, и карта проверит, в какой валюте вы хотите оплатить, и снимет средства с соответствующего счета без дополнительных затрат.
Чего следует остерегаться?	– DCC (динамическая конвертация валюты) — дополнительные комиссии за снятие наличных, взимаемые самим банкоматом
Основные преимущества:	– вы можете обменять валюту раньше, например. когда это очень дешево. Вы имеете реальное влияние на то, сколько вы за это платите; – карта сама распознает валюту транзакции, вам не нужно ничего настраивать или переключать; — отсутствуют дополнительные комиссии за конвертацию валюты; – обычно эмитент карты устанавливает определенный лимит на бесплатное снятие средств в банкоматах; – вы избежите невыгодных курсов в выходные дни, если обменяете валюту раньше в рабочий день.
Основные недостатки:	— необходимо заранее обменять валюту и иметь ее на своих валютных счетах; – у вас есть только свои деньги, когда они закончатся, вы уже не сможете расплатиться картой.

Как оплатить кредитной картой за границей?

Как работает кредитная карта? Вы получаете кредитный лимит от банка, который используете с картой. Вы совершаете платежи по карте в течение 30 дней, затем получаете выписку, т. е. список транзакций с суммой, подлежащей погашению. Тогда у вас есть дополнительные 22-26 дней (зависит от банка) на погашение долга. За это время банк не начисляет проценты – но есть исключение. Это кассовые операции, т.е. снятие средств в банкоматах и ​​переводы с карточного счета. При таких сделках а) вы теряете беспроцентный период, б) добавляется большая комиссия. И уже можно увидеть первую проблему с отпускным кредитом: по нему нельзя снять деньги (дешево) в банкомате. И в мире действительно есть места, где без наличных денег не обойтись. Польшу скорее следует рассматривать как лидера в области безналичных платежей и передовых технологий, таких как наш BLIK.

Еще одна неприятная проблема с кредитами за рубежом – стоимость конвертации валюты. Давайте возьмем любую кредитную карту, которую сможем найти, пусть это будет культовая Simplicity от Citibank, и посмотрим на TOiP:

Комиссия за конвертацию валюты Сделок, совершенных в валюте, отличной от злотых: 6,8% от суммы Сделки. Транзакции конвертируются по курсу Mastercard.

Это работает следующим образом:

Вы совершаете платеж картой за границу на сумму 100 евро. Сегодняшний курс Mastercard составляет 1 злотый = 0,2378348 евро или 100 евро = 420,50 злотых. Добавляем маржу банка 6,8%, т.е. 28,59 злотых. В конечном итоге 100 евро = 449,09 злотых.

Для сравнения, обмен 100 евро в Revolut в тот же день составит 423,69 злотых. Вы можете видеть, что у Revolut курс хуже, чем у Mastercard, но отсутствие комиссии заставляет дебетовую карту работать лучше.

Если вас заставили снять 100 евро в банкомате за границей с помощью карты Simplicity, вам также придется добавить к расходам на конвертацию валюты комиссию за операцию с наличными, т.е. 10% от суммы операции, не менее 20 злотых. Получается либо 44,91 злотых, либо 42,50 злотых (мы не уверены, в каком порядке Citibank рассчитывает комиссию). В любом случае, в конечном итоге 100 евро будут стоить вам более 490 злотых, т. е. 1 евро = 4,90 злотых. Дорого: в тот же день, когда мы проводим расчеты, курс евро НБП составляет 4,2127 злотых. А еще вы теряете беспроцентный период, т. е. банк начинает начислять вам проценты с момента снятия средств.

Кредитная карта без затрат на конвертацию валюты

Не существует строго мультивалютной кредитной карты, т.е. привязанной к валютным счетам – ведь это кредит, не привязанный ни к какому счету, а только к кредитному лимиту, предоставленному банком. Для этого Можно найти кредиты, в которых платежные операции в иностранной валюте не облагаются расходами по конвертации валюты. Пока они скорее редки, чем стандартны, но это не значит, что их не существует. К сожалению, такие кредиты чаще всего выдаются состоятельным клиентам, зачастую имеющим премиальный статус или приват-банкинг.

Кредитные карты без затрат на конвертацию иностранной валюты:

• Кредитная карта Револют. Доступно практически каждому.
• Интенсив mBank World Mastercard.
• ПКО Мастеркард Платинум.
• Виза Платинум от BNP Paribas.
• Карта Citibank World Elite™ Mastercard® Ultime. Карта однозначно для самых богатых, т.е. клиентов с балансом мин. 3 миллиона злотых и счет частного клиента Citigold.
• Кредитная карта Alior Bank Mastercard Tu i Tam. Одно из самых интересных предложений, потому что, во-первых, оно доступно всем, а не только VIP-персонам. Во-вторых, помимо отсутствия дополнительных затрат на конвертацию валюты, карта также предлагает постоянный возврат денег в размере 1% за платежные операции в иностранной валюте.

Какую карту я могу использовать для оплаты за границей?

Снятие наличных — только мультивалютная дебетовая карта

Обязательно используйте мультивалютную дебетовую карту для снятия наличных в банкоматах. При кредите, даже если нет затрат на конвертацию валюты, он просто не стоит из-за высокой комиссии и потери беспроцентного периода.

Регулярные платежи в терминалах — зависит от того, какие у вас карты

Если ваш банк, выпустивший вашу кредитную карту, взимает комиссию за конвертацию валюты, не используйте кредит за границей, если в этом нет крайней необходимости.

Вы можете без проблем расплатиться мультивалютной дебетовой картой.

Конкретные платежи, такие как аренда автомобиля — кредит, но желательно без затрат на конвертацию валюты.

К сожалению, не везде можно оплатить дебетовой картой. Многие компании по аренде, а иногда и отели, требуют данные кредитной карты, чтобы заблокировать залог для покрытия возможного ущерба. В таком случае перед отъездом стоит получить кредитную карту без затрат на конвертацию валюты, например, карту Alior Bank Mastercard Tu i Tam или кредит Revolut (у них есть общие лимиты обмена валюты, которые предусмотрены для вашего плана счета, например, 5000 злотых в месяц в бесплатном плане). Если после возвращения из отпуска карта вам больше не нужна, вы можете закрыть ее в любой момент.

Как лучше всего платить за границу, чтобы избежать дополнительных комиссий?

DCC — совершайте платежи по картам за рубежом в валюте страны, где вы находитесь

Помните одно: независимо от того, мультивалютная ли у вас карта, обычная дебетовая или кредитная, вы всегда платите в валюте страны, в которой находитесь.Все просто, в Польше вы платите в злотых, в Германии в евро и т. д. В Польше вы не платите в фунтах, верно?

Если терминал или банкомат спросят вас, хотите ли вы совершить транзакцию в валюте вашей страны, т. е. в польских злотых, откажитесь. В этом вся суть DCC. В результате вы подвергаетесь двойной конвертации валюты и высоким издержкам, поскольку в этом случае транзакция будет конвертирована не по курсу вашего банка, а по курсу оператора терминала или банкомата (это будет дорого).

Комиссии за снятие наличных в банкомате за границей

Хотите снять определенную сумму наличных в банкомате за границей с помощью своей карты? Ваш банк предоставляет вам возможность снятия средств за границей без комиссии, поэтому вы с удовольствием ими воспользуетесь. К сожалению, это не всегда так просто. Вот несколько советов, которые вам следует иметь в виду:

• Перед отъездом убедитесь, что в этой стране есть банкоматы, в которых можно снять деньги без комиссии. Например, в Черногории это практически невозможно, каждый банкомат берет за снятие около 5-6 евро.
• Используйте местные банкоматы (то есть местные банки), а не сетевые магазины, такие как Planet Cash или Euronet. Сетевые магазины чаще всего взимают высокие комиссии.
• Также убедитесь, что в городе, куда вы едете, есть местные банкоматы. На многих туристических курортах они отсутствуют (например, в Греции или Болгарии) и в любом случае вам придется заплатить комиссию.
• Не соглашайтесь на DCC.