Депозитная лестница без секретов: как подогнать капитал под срок погашения вклада

К сожалению, мало кто знает стратегию лестницы CD, также известную как лестница банковских депозитов, а это очень жаль.

Если бы дело обстояло иначе, клиенты банков с меньшей вероятностью совершали бы ту же ошибку, вкладывая все свои сбережения в один депозит. Тем самым они лишают себя доступа к средствам в случае непредвиденных расходов. Некоторые даже знают, о чем идет речь, но ошибочно думают, что лестница пригодна только для долгосрочных накоплений – и что ее с таким же успехом можно использовать и в перспективе нескольких месяцев.

Что такое стратегия депозитной лестницы и как ее лучше всего использовать?

Какова стратегия лестницы CD?

CD-лестница – это инвестиционная стратегия, которая предполагает размещение свободного капитала в нескольких депозитах с разными сроками погашения. Благодаря этому средства не замораживаются на одном депозите, а постепенно освобождаются. Это позволяет не только разблокировать средства в разное время, но и максимизировать прибыль.

Как работает депозитная лестница

Вот шаги, которые составляют эту простую инвестиционную стратегию.

1. Раздел капитала. Вы определяете оптимальную продолжительность депозита и размер капитала, который вы хотите внести для каждого из них.
2. В поисках лучших предложений с самой высокой процентной ставкой за каждый период.
3. Настройка депозитов. Вы подписываете договор и вносите деньги.
4. Конец самого короткого депозита. Вы получаете сумму вклада вместе с процентами за вычетом налога Belka.
5. Роллинг. Когда срок действия самого короткого депозита истечет, вы замените его новым депозитом на самый длинный установленный вами период. Возобновляемые депозиты не являются оптимальным лестничным продуктом: они продлеваются на тот же срок, что и раньше. И вы хотите внести завершенный депозит в самую длительную из ранее согласованных дат.

Пример инвестиционной лестницы на практике:

У вас есть 60 000 злотых, и вы хотите использовать годовые депозиты. Вместо того, чтобы положить все на трехлетний депозит, вы делите капитал на три части по 20 000 злотых каждая. Каждая часть поступает на депозит в разную дату:

1 место: 1 год

2 место: 2 года

3 место: 3 года

Каждый год срок действия одного вклада истекает, и вы можете открыть новый, сроком на 3 года. У вас осталось три вклада с одинаковыми сроками: на один, два и три года. Срок действия первого истекает на год -> вы заменяете его на новый на 3 года. За это время у 2-летнего вклада останется один год до погашения, а у 3-летнего вклада останется 2 года.

Конечно, это не обязательно годы. Вы также можете использовать ежемесячные периоды, например. депозит на 1, 3 и 6 месяцев. Или на 3, 6 и 12 месяцев. Временной горизонт зависит от ваших индивидуальных предпочтений.

Преимущества и недостатки инвестиционной лестницы

Стратегия лестницы CD – наиболее распространенные ошибки

Вся стратегия кажется очень простой (потому что так оно и есть), но прежде чем начать ее использовать и вносить депозиты, прочтите советы ниже. Благодаря им вы избежите самых распространенных ошибок, которые могут свести на нет всю вашу прибыль.

Ошибка 1: Неправильное разделение вкладов между срочными депозитами с разными сроками погашения.

Представляется наиболее логичным разделить капитал поровну. Например, 50/50, если у вас 2 депозита, или 33/33/33, если у вас три депозита и т. д. Однако, в зависимости от вашей ситуации и планов, не стоит строго придерживаться этих значений. Вы можете корректировать суммы депозита в соответствии со своими планами.

Пример:

У вас есть 120 тысяч сбережений, вы хотите разделить их на 3 вклада на 1, 2 и 3 года. Наиболее разумным представляется разделение капитала после 40 000 злотых. злотых за каждого. Однако вы планируете заменить свой автомобиль в следующем году и хотите потратить на это 50 000 злотых. злотый. Если вы сделаете 3 депозита по 40 000 злотых каждый, срок действия одного из них истечет, а другой придется аннулировать досрочно = вы потеряете все проценты. В этом случае разумнее будет разделить капитал, напр. следующее:

Депозит на 1 год: 73 000 злотых. злотый. 50 тысяч злотых вы заплатите за автомобиль, а 23 000 злотых вернутся в залог на 3 года.

Залог на 2 и 3 года: 23 000 злотых каждый. злотый.

Через год, когда вы выведете капитал и прибыль с годового депозита и возьмете с него 50 000 злотых. злотых за автомобиль, у вас будет 3 депозита одинаковой стоимости.

Ошибка 2: открытие только одного депозита с заданным сроком и потеря прибыли от депозита при его прорыве

Если вклады не являются акционными и в банке не указано, что на данных условиях можно открыть только один вклад, всегда выгоднее открыть несколько одинаковых вкладов с одинаковым сроком погашения.

Пример:

У вас есть 120 тысяч злотых, и вы хотите сделать вклады на один, два или три года. Вместо 1 депозита на 1 год, 1 на 2 года и 1 на 3 года вы делаете так:

Вклады на 1 год: 4×10 тысяч. злотый.

Вклады на 2 года: 4×10 тысяч. злотый.

Вклады на 3 года: 4×10 тысяч. злотый.

Для чего это? Это для того, чтобы в случае досрочного закрытия депозита вы не потеряли всю свою прибыль, а только небольшую часть.

Ошибка 3: Сосредоточиться только на банковских депозитах и ​​не учитывать сберегательные счета

Вам не обязательно вкладывать свои сбережения только в банковские депозиты. В настоящее время этот финансовый продукт становится все более популярным. сберегательный счет. Они лучше депозитов по многим параметрам:

• По ним часто можно получить более высокие процентные ставки, чем по депозитам.
• Постоянный доступ к капиталу, без риска потерять проценты, даже если вы захотите вывести деньги раньше времени.
• Проценты обычно капитализируются ежемесячно. Здесь работает эффект сложных процентов, то есть вы зарабатываете дополнительные проценты на проценты.
• Как и депозиты, они гарантируются Фондом банковских гарантий.
• Применяются стандартные переменные процентные ставки, но если вы откроете сберегательный счет во время акции, вам гарантирована процентная ставка на момент подписания договора на время действия акции.

Недостатком является длительность акции: обычно 3, иногда 4 месяца. Если вы строите лестницу вкладов и планируете открыть вклад на 3 месяца, серьезно задумайтесь, не лучше ли заменить его сберегательным счетом. Среди польских банков можно легко выделить как минимум три банка, которые регулярно устраивают акции по сберегательным счетам и имеют схожие процентные ставки (проверьте ING, Millennium, Alior Bank, VeloBank). Вы можете переводить средства между ними: 3 месяца здесь, 3 месяца дальше и т.д.

Ошибка 4 – заключение всех видов вкладов в одном банке, не глядя на депозит и процентные ставки

Да, это самый удобный вариант, когда все есть в одном банке. Однако обычно это не самое прибыльное дело. Лучше всего провести углубленное исследование и сравнить предложения всех банков – и выбрать лучшие, даже если каждый вид вклада придется открывать в разном учреждении.

Примечание: в некоторых банках для открытия депозита необходимо предварительно открыть лицевой счет. Как правило, вы должны выполнять определенные условия каждый месяц, чтобы избежать комиссий. Проверьте это перед внесением депозита. Если вы не можете выполнить условия и банк взимает комиссию, ваша конечная прибыль будет ниже.

Пример:

Предположим, что вы не соответствуете условиям бесплатного счета, и умножьте комиссию на срок депозита. Например. 9 злотых в месяц х 12 месяцев = 108 злотых.

Вычтите полученную сумму из ожидаемой чистой прибыли (после уплаты налога Белки). С калькулятор инвестиционной прибыли Вы подсчитали, что из 50 000 злотых на 12 месяцев с процентной ставкой 5% вы получите 2025 злотых в виде процентов. Вычтите затраты из прибыли (1917 злотых). Конвертируйте его в проценты (для этого вы можете попросить Chat GPT). В примере это 4,73%.

Что из этого следует: если вы могли выбирать между годовым вкладом с процентной ставкой 5% и платным счетом и вкладом под 4,8%, для которого не требуется счета, то депозит с более низкой процентной ставкой будет лучшим выбором (если только вы не выполняете условия бесплатного счета каждый месяц).

Ошибка 5: заключение возобновляемых депозитных договоров с автоматическим продлением.

Автоматическое продление вклада означает, что после окончания срока вклада и начисления процентов банк повторно открывает (самостоятельно, без вашего участия) новый вклад. Новый депозит открывается на тот же срок и, к сожалению, обычно под низкую процентную ставку. По этим двум причинам он не подходит для депозитной лестницы: во-первых, вы хотите сделать самый длинный из завершенного депозита, а во-вторых, вам следует выбирать депозиты с самой высокой доступной процентной ставкой.