Что такое ВИБОР?

Вы рассматриваете возможность получения ипотечного кредита или он у вас уже есть? Узнайте, что такое WIBOR, как он работает и от чего зависит его сумма. Благодаря этому вы поймете, какой тип ставки WIBOR будет для вас более выгодным. Из этой статьи вы также узнаете, какой еще новый индикатор придет на смену WIBOR и в чем разница между ним и WIRON. Будет ли это изменение более выгодным для заемщиков? Узнаем, теперь присмотримся к индикатору WIBOR.

Текущий уровень базовой ставки WIBOR 3M, 6M

Что такое WIBOR и сколько это стоит?

Коэффициент WIBOR, используемый банками для кредитов, отражает процентные ставки по кредитам, предоставленным между польскими банками. Аббревиатура WIBOR происходит от английского названия Варшавская межбанковская ставка предложения. Администратор, то есть GPW Benchmark SA, несет ответственность за базовый индекс процентной ставки в соответствии с разрешением Польского органа финансового надзора..

WIBOR устанавливается во время фиксинговых совещаний, т.е. процесса, осуществляемого на основе средних ставок по депозитам, предлагаемых 10 крупнейшими банками Польши.. Текущий список участников фиксинга доступен на сайте GPW Benchmark. Это:

Значения WIBOR определены на несколько дат. Таким образом, мы различаем разные типы этого показателя. Таким образом, WIBOR выпускается в следующих вариантах:

1. ВКЛ (ночью) — устанавливается на один день со дня заключения сделки между банками и заканчивается на следующий рабочий день.
2. ТН (завтра/следующий) — процентная ставка устанавливается на один день и начинает действовать со следующего рабочего дня после заключения сделки.
3. SW (спотовая неделя) — длится один день и начинается на второй рабочий день после заключения сделки.
4. 2W (2 недели) — начинается на второй день заключения договора межбанковского кредита, выданного на 2 недели.
5. 1M (английский: 1 месяц) — начинается на второй день с момента заключения сделки по межбанковскому кредиту, привлеченному сроком на 1 месяц.
6. 3М (3 месяца) — начинается со второго дня с момента заключения договора межбанковского кредита, выданного на 3 месяца.
7. 6М (английский: 6 месяцев) — начинается на второй день с момента заключения сделки по межбанковскому кредиту, привлеченному на 6 месяцев.
8. 1 год (английский: 1 год) — начинается на второй день с момента заключения сделки по межбанковскому кредиту, привлеченному сроком на 1 год.

• в 11:00 для большинства дат, кроме однодневных O/N и Y/N.
• в 17:00 для дат O/N и T/N.

От чего зависит сумма WIBOR?

На процентную ставку WIBOR влияют различные факторы, связанные с польской экономикой. На уровень справочных ставок WIBOR и WIBID (Варшавская межбанковская ставка предложения, т.е. справочная процентная ставка по депозитам между банками) влияют, среди прочего:

• уровень инфляции,
• процентные ставки в Польше, установленные Национальным банком Польши (НБП),
• стоимость ВВП (валового внутреннего продукта).

В конечном итоге именно банки, участвующие в фиксинге, совместно определяют стоимость WIBID и WIBOR. Для расчета WIBOR из всех ставок, предоставленных участниками, исключаются крайние значения, то есть самые низкие и самые высокие. Значение WIBOR должно находиться в диапазоне, определяемом значением депозитной ставки и значением ломбардной ставки. Совет денежно-кредитной политики (MPC) несет ответственность за все изменения базовых ставок НБП.

Виды ставок WIBOR

Существует множество видов ставок WIBOR, но при выдаче кредитов чаще всего используются лишь некоторые из них. Виды базовых ставок на межбанковском рынке зависят от срока кредита между банками. Таким образом, мы можем иметь дневные ставки, а также еженедельные, ежемесячные или годовые ставки. Независимо от периода, к которому применяется ставка, индивидуальные значения WIBOR определяются каждый рабочий день.

Теперь мы рассмотрим наиболее популярные ставки WIBOR, которые непосредственно применяются к заемщикам, то есть WIBOR 1M, 3M и 6M. Вы можете видеть зависимость: чем дольше применяется период WIBOR, тем ниже его значение. Таким образом, WIBOR 1M имеет более высокую процентную ставку, чем WIBOR 6M.

ВИБОР 1М

WIBOR 1M часто меняется, поэтому он наиболее точно соответствует текущему значению процентных ставок, устанавливаемых банками. Это означает, что заемщик, сумма взноса которого зависит от суммы WIBOR 1M, будет часто меняться. Размер взноса может как увеличиваться, так и уменьшаться.

ВИБОР 3М

Ставка WIBOR 3M часто используется банками при определении процентной ставки по кредитам. Таким образом, сумма платежа по кредиту заемщика меняется каждые 3 месяца.

ВИБОР 6М

WIBOR 6M – вторая по популярности ставка среди банков для расчета процентной ставки по кредитам. Это будет распространяться на кредиты, предоставленные с плавающими процентными ставками. В этом случае заемщику не придется так часто наблюдать за изменением процентных ставок. Банк отправляет обновление рассрочки каждые 6 месяцев.

Индекс WIBOR и рассрочка по ипотеке

Ставка WIBOR влияет на кредиты, процентные ставки по которым являются переменными. В случае фиксированной процентной ставки WIBOR не влияет на размер взноса по кредиту. Аналогичная ситуация и с лизингом, казначейскими облигациями или обычными денежными кредитами. В тех случаях, когда договор включает положение о переменной процентной ставке.. Именно поэтому этот показатель оказывает такое сильное влияние на проценты, которые заемщик должен заплатить банку за взятые в долг деньги. Кроме того, в стоимость процентов также входит маржа банка. Однако он не меняет свою стоимость в течение срока кредита.

В зависимости от того, какой тип WIBOR представляет собой ваш ипотечный кредит, часто будет происходить новый расчет суммы взноса, подлежащего выплате. Это означает, что сумма вашего взноса может меняться каждый месяц, три или шесть месяцев.

Если вы выберете ставку WIBOR 6M для ипотечного кредита на квартиру или дом своей мечты, кредитор будет рассчитывать новую сумму взноса каждые 6 месяцев. Таким образом, при переменной процентной ставке у вас нет полного графика погашения в течение примерно дюжины лет, на которые вы взяли кредит.

Какая ставка WIBOR более выгодна?

Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, тем более что у нас нет возможности предсказать, как поведет себя польская экономика. Тем более в долгосрочной перспективе, на которую заключен ипотечный кредит. Каждое моделирование будет лишь прогнозом и не даст вам уверенности в том, что повышение процентных ставок не повлияет на вас или что вы выиграете от ожидаемого снижения процентных ставок.

Из трех процентных ставок, то есть 1М, 3М и 6М, мы можем наблюдать в исторических данных, что они меняются аналогичным образом. При этом:

• WIBOR 1M или 3M будет обновляться чаще, поэтому выгоднее при снижении процентных ставок. Таким образом, мы можем снизить стоимость нашего кредита. Однако с ростом процентных ставок мы быстро почувствуем это и в самой части кредита.
• WIBOR 6M выгоден, когда мы знаем, что процентные ставки в Польше вырастут. Поскольку он редко обновляется, его изменение оказывает меньшее влияние на сумму взноса по кредиту.

Поэтому вам следует выбрать более выгодную для вас ставку после консультации с финансовым консультантом, который проанализирует графики и подготовит моделирование. Имейте в виду, что на выбор ставки WIBOR в первую очередь влияет то, на какой срок вы хотите взять кредит, какую форму процентов вы выберете (фиксированную или переменную) и тип самого кредита.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту WIBOR?

Простейшее уравнение для расчета процентной ставки по кредиту WIBOR — сложить значение индекса и маржу банка. Итак, если очень просто, для кредитов с переменной процентной ставкой это выглядит следующим образом:

Процентная ставка по кредиту = стоимость WIBOR + банковская маржа

Чтобы рассчитать проценты по этой формуле, просто умножьте полученные проценты на сумму кредита. На практике расчет суммы рассрочки требует разработки сложного алгоритма, поскольку помимо WIBOR и маржи необходимо учитывать виды рассрочки (например, равную или уменьшающуюся) и предыдущие переплаты заемщика. Вы можете воспользоваться бесплатным калькулятором Управления по конкуренции и защите прав потребителей, который позволяет рассчитать изменение процентной ставки по ипотеке. Это также позволит вам узнать, сможет ли ваш семейный бюджет справиться с большими изменениями в сумме ежемесячного платежа.

Также помните, что оговаривать маржу с банком можно не только при заключении договора, но и во время его действия. Даже небольшая скидка может сэкономить вам деньги.

Что заменит ставку WIBOR?

После тяжелого финансового положения многих заемщиков правительство решило изменить ставку WIBOR на другую, которая будет менее подвержена негативным изменениям в экономике, в том числе инфляции. Поэтому Польский финансовый надзор (KNF) объявил, что к концу 2024 года старый индикатор будет заменен на WIRON (Варшавская процентная ставка овернайт). Все это изменение называется реформой контрольных показателей, и за него отвечает Национальная рабочая группа, в которую, среди прочего, входят: представители Польского финансового надзора или Национального банка Польши.

Ранее WIRON работал под названием WIRD (т.е. Индекс Варшавского депозитарного рынка). Что касается однодневных транзакций овернайт между банками и финансовыми учреждениями, то это лучше отражает реальную стоимость злотого. Он рассчитывается на основе исторических данных. Поэтому при расчете WIRON 3M учитываются тарифы за последние 3 месяца, исключая самые высокие и самые низкие значения.

Банки уже постепенно внедряют WIRON в свои кредиты с плавающей ставкой. В 2025 году WIBOR полностью исчезнет с кредитно-займового рынка.

Различия между WIBOR и WIRON

Основное различие между WIBOR и WIRON заключается в методе расчета и данных, которые учитывают оба этих показателя.

ВИБОР — рассчитывается на основе среднего арифметического процентных ставок крупнейших банков Польши. Экстремальные значения при расчетах отбрасываются. WIBOR отражает декларации банков о том, сколько они займут денег между собой, а не реальную стоимость денег.

ВИРОН — основан на процентной ставке по депозитам овернайт за определенный исторический период. Его стоимость рассчитывается как сложный процент после исключения экстремальных значений. Помимо банков сюда также включены финансовые учреждения и крупнейшие предприятия. Благодаря этому он отражает реальные сделки на финансовом рынке.

Теперь вы знаете, что такое WIBOR, от чего зависит его размер и можно ли говорить о том, какой тип базовой процентной ставки более выгоден с точки зрения заемщика. Мы уже знаем, что дни WIBOR сочтены и его уже обменивают на WIRON. На данный момент новый индикатор выглядит более благоприятным. Однако финансовые эксперты предупреждают, что он может быть недооценен, поскольку его стоимость не попадает в диапазон, установленный базовыми ставками НБП. Позволило ли изменение показателей снизить платежи для заемщиков, узнаем на рубеже 2024 и 2025 годов.