До недавнего времени чеки ассоциировались у нас в основном с фильмами, действие которых происходит в США.
Знаете: кого-то похищают, и семья выписывает похитителям чек на несколько миллионов долларов, кто-то идет обналичивать чек у окна банка, похожего на МакДрайв, и т. д. Уже несколько лет мы связываем чеки с собственным двором, благодаря чекам БЛИК и БЛИК.
Что такое чек, для чего он нужен и стоит ли его вводить в Польше?
Что такое чек и для чего он нужен?
В определении сказано, что Чек — это письменное распоряжение о выплате определенной суммы денег с банковского счета эмитента. Чек может быть выплачен на предъявителя, то есть любому человеку, который появляется в банке с чеком (как в нашем примере с похитителем из фильма, который не называет своего имени), или конкретному человеку, то есть личным чеком.
Как обналичить чек?
- Выдача чека – владелец счета (эмитент чека, т.е. плательщик) оформляет чек: он должен указать сумму денег, подлежащую снятию со счета эмитента, или кому был выдан чек, дату и подпись.
- Передача чека – чек направляется лицу или компании, которые должны его получить (получателю платежа, иногда называемому получателем платежа).
- Депозит или погашение – получатель вносит чек в свой банк, чтобы средства были переведены на его счет. Иногда он может снять наличные сразу в кассе банка. С 2004 года в США действуют правила, благодаря которым достаточно сфотографировать чек на телефон и загрузить его в банковское приложение для обналичивания – нет необходимости лично посещать банк.
- Проверка банка – банк получателя проверяет: правильно ли заполнен и подписан чек, достаточно ли средств на счету у эмитента.
- Перевод средств – если все в порядке, банк переводит средства со счета эмитента на счет получателя.
- Публикация – операция отображается в банковских выписках обеих сторон; чек архивируется или аннулируется банком.
На практике в США это выглядит так: Анна работает на Яцека. Джек выписывает Энни чек каждую неделю. Два взмаха пера и всё. Анна фотографирует чек и загружает его в приложение своего банка. Через некоторое время деньги обычно появляются на его счету на следующий день. И все.
Откуда берутся чеки, или о чековых книжках
Где взять чек? Может ли гражданин США взять обычный лист бумаги, написать на нем, что это чек и что он хочет заплатить лицу Х такую-то сумму, и банк обналичит ее?
Нет, это не так просто. Все чеки США имеют уникальные номера и функции защиты от подделки, поэтому вы не можете легально распечатать пустые чеки самостоятельно без разрешения вашего банка.
В США пустые формы чеков (т.е. чеки для заполнения) можно получить в основном из двух источников:
- Из банка – владелец счета может заказать чековую книжку в своем банке. Банк печатает чеки с указанием имени владельца счета, номера счета и кода маршрутизации (идентификатор банка).
- От компании по печати чеков — например Делюкс, Харланд Кларк или другие сторонние компании предлагают персонализированные, элегантные или тематические чеки. Клиент предоставляет банковские реквизиты, и компания распечатывает формы. Заказать чековую книжку можно даже в самой популярной американской сети магазинов Walmart.
Такие чековые книжки очень удобны: достаточно вручную ввести получателя, сумму, поставить подпись и все. Никаких переводов делать не нужно. Вы передаете его получателю, он фотографирует в приложении или отдает в банк, а все остальное делает банк, а не клиент. Видите разницу?
В Польше: банк хочет, чтобы клиент все делал сам, от перевода до подачи заявки на кредит. Клиент должен быть знаком с осуществлением переводов, он несет ответственность за сбор необходимых данных и осуществление перевода. И, в конечном итоге, ответственность несет клиент, если он допустит ошибку при вводе номера счета или суммы (например, он отправит 10 000 злотых вместо 1 000 злотых).
В США: один человек заполняет форму за 10 секунд, другой за 10 секунд фотографирует документ и загружает его в банковское приложение, а все остальное делают сотрудники банка.
Виды проверок
Чеки – специализация главным образом США и, в меньшей степени, других английских стран. Вот наиболее распространенные типы проверок, с которыми вы можете столкнуться в этих местах.
Персональный чек
Выпущено физическим лицом со своего счета; чаще всего используется для частных платежей (например, арендная плата, счета).
Проверка компании (проверка бизнеса)
Выпущено компанией со счета компании; используется при внутрифирменных расчетах.
Кассовый чек
Выдается банком, гарантирующим выплату суммы; используется для крупных сделок (например, покупка автомобиля, дома).
Сертифицированный чек
Банк подтверждает наличие у эмитента денежных средств и блокирует их на счете до момента обналичивания чека.
Дорожный чек
Когда-то был популярен для зарубежных поездок; сегодня используются редко, их заменяют платежные карты и банкоматы. Такой чек работал следующим образом: путешественник покупал чек определенного номинала в банке или у эмитента (например, American Express, Visa, Thomas Cook). Совершая покупку, путешественник подписывает одну подпись на чеке, а вторую только при его обналичивании, т.е. в банке или отеле. Дорожные чеки уже много лет являются очень популярным способом оплаты в туристической индустрии.
Чек на предъявителя
Это может реализовать каждый, у кого оно есть; на практике используется очень редко из-за риска потери или кражи.
Почтовый чек (денежный перевод)
Похож на чек, но выдается почтой или другими учреждениями и часто используется людьми, не имеющими банковского счета.
В чем разница между чеком и банковским переводом?
Чек и банковский перевод — это два разных способа перевода денег, хотя оба они преследуют одну и ту же цель — перемещение средств с одного счета на другой. Однако они разные метод реализации, время, безопасность и формальность.
| Характеристика | Проверять | Банковский перевод |
|---|---|---|
| Форма | Документ на бумажном носителе, подписанный эмитентом | Электронная транзакция |
| Способ заказа | Получатель передает чек в банк сам/в США, достаточно фотографии чека, загруженной в приложение | Заказчик инициирует перевод в банке или филиале. |
| Способ реализации | Безналичный расчет на счет получателя или наличными непосредственно получателю | Только безналично, со счета на счет |
| Время выполнения | Зависит от типа чека (может быть немедленным или через несколько дней, особенно в случае иностранных чеков) | Обычно сразу или в течение 1 рабочего дня |
| Риск | Чек может быть отклонен, если у эмитента нет средств («плохой чек»). | Банк сразу проверяет наличие средств, отправитель не отправит перевод, если денег на счету нет. |
| Анонимность | Возможно для чеков на предъявителя | Передача всегда отслеживается – для этого требуются данные от обеих сторон. |
| Подтверждение | Копия чека, банковское подтверждение | Электронное или бумажное подтверждение от банка |
| Популярность | В основном в США и Великобритании | Доминирующая форма оплаты во всем мире |
Чеки в Польше
Чеки в Польше играют второстепенную роль. Об этом свидетельствует тот факт, что никто не слишком озабочен созданием новых правил, касающихся проверок. Закон все еще в силе Проверьте Закон 1936 года.
Согласно положениям Закона, чек должен отвечать следующим требованиям:
- название «чек» в содержании документа,
- безусловное распоряжение выплатить определенную сумму,
- наименование банка (трассата), осуществляющего платеж,
- место и дата выдачи,
- подпись эмитента.
Если польские банки и говорят о чеках, то, вероятно, это касается только обналичивания иностранных чеков. Еще несколько лет назад серьезных проблем с обналичиванием чека не возникало. В настоящее время найти банк, который примет к выкупу чек, практически невозможно. А в случае успеха вся процедура может занять несколько недель или даже месяцев и стоить немало.
В настоящее время проверка имени в Польше связана, прежде всего, с проверкой BLIK.
БЛИК проверка
Название вводит в заблуждение, поскольку с юридической и банковской точки зрения чек BLIK вообще не является чеком. Так что же такое чек BLIK?
Вот и все имя функции в системе мобильных платежей BLIK, которая относится к идее проверкино формально это не имеет к этому никакого отношения.
БЛИК-проверка одноразовый код (цифровой) генерируется в банковском приложении. Это позволяет другому лицу (получателю) снять наличные в банкомате или произвести оплату, без необходимости иметь аккаунт или телефон экспоненты.
- Код действителен только в течение определенного периода времени (например, от 2 минут до 72 часов, в зависимости от банка).
- Вы можете установить его значение и дополнительный пароль.
- Средства сразу блокируются на счете эмитента и выплачиваются получателю по завершении.
В каких банках есть чек BLIK?
Хотя большинство банков в Польше имеют обычный BLIK, чек BLIK доступен только в некоторых финансовых учреждениях.
